不知道大家, 特別是男生, 有沒有這樣的經驗, 在車站看到一位嬌艷動人的美女, 你看看她, 她也看看你, 四目相觸, 又趕緊望向別處, 然後火車來了, 美女上車, 徒留你在原地嘆息, 怎麼沒有去跟她要電話號碼? 機會就這樣白白失去了
這故事不算恰當, 因為大多數女生不會在車站去要男生的電話, 很多男生也沒興趣看街上的美女… 😊 那麼我們把時間拉回到 2022 年之前, 全美 30 年固定房貸利率不到 3%, 如果沒有買房, 也沒有重作貸款, 然後 2022 開始, 房貸利率一下子跳升接近 8%, 再也拿不到歷史性的超低利率. 50 萬的貸款額度, 本來按揭月供只要 $2,108, 一下子跳升到 $3,669
凡事都有兩面性,市場利率大幅調升導致借貸成本大增, 不論是購房或是經營企業, 都是不小的負擔. 但高利率也給需要退休永續收入的中產階級, 開了一個窗口, 這個窗口就是annuity (年金)
從 2023 年至今天, 為什麼帶來永續現金流的annuity (年金) 在美國銷售量暴增? 原因很簡單, 因為利率高, 所以保險公司可以給購買人更高的回報. 同樣年金產品, 2023 購買的話, 年金收入可能比 2020 年多 30% 的所得收入 (Barrons 2024.4.25 報導)
不論您已經打算衝進市場買一些放在口袋, 抑或是好奇想知道為何別人都在買? Winston 都希望分享一些年金的基本知識, 幫助您做出好的決定
首先, 什麼是年金, 相對於人壽保險, 是為了保障人走太早, 家庭遭逢變故之際, 家庭沒有足夠的資金支付房貸, 學費, 生活費, 與所有其他開支. 人壽保險可以一次性理賠, 讓家小可以沒有經濟困難. 妻子不需要為錢煩惱, 小孩不會因為失怙同時, 也比較難接受到良好教育的機會.
年金保障的是另一種可能, 就是 “人活太久, 錢卻已經用完了”. 這裡有兩個假設, 第一人均壽命是否會會增加? 答案是肯定的, 200 年前沒有抗生素, 人生七十古來稀! 2024 的今日, 面對高齡化社會的來臨, 很可能人均壽命從現在的 80 歲, 延長到 90 甚至 100 歲以上. 端看今日人工智能已經開始運用在醫療診斷, 新藥開發, 早期預防治療, 對於第四次工業革命的到來, 我們不能不有所準備
第二個假設是, 錢已經用完了, 一個人存了 $100 萬美金在退休帳號, 60 歲退休, 結果這人活到 100 歲, 40 年的退休歲月, 一年只有分配到 2.5 萬的生活費, 這樣的現金流, 足以支撐退休生活嗎?
這裡, 我知道很多股市牛人都要舉手反對, 為何不直接投資股市 投資債券, 投資 ETF 就好, 去年到今年, 股市牛人的投資績效已經打敗大盤, 打敗巴菲特了. 但是容 Winston 在此舉一個例子, 1994 年, 兩位諾貝爾經濟學獎得主創立了一間投資公司 Long-Term Capital Management L.P. 除了兩位大師加持, 當然還有許多投資界精英加入, 這家公司認為自己已經找到花街投資的必勝策略! 該公司成立前三年投資績效確實亮眼, 但第四年就大賠 46 億美金, 最後退出市場.
能夠在股市投資當然是好事, 但是我們也要知道如果連諾貝爾獎得主, 都免不了在股市大賠, 平凡股民, 我們又豈能把全部的退休收入來源, 完全託付給自己的股市投資能力呢? 就算我們投資績效能夠賺一季, 一年, 但有誰能夠年年增長, 永遠不跌呢?
購買年金的主要目的, 就是彌補退休收入的不足, 降低活太久, 錢用完了的風險. 現在購買年金產品, 然後可以選擇等到退休後再領取終身收入, 如果購買人已經超過 59 ½ 歲, 那麼也可以選擇明年就開始領錢. 最大的好處, 就是活多久領多久, 就算活到 120 歲, 保險公司也會每年/月 發錢給年金擁有人.
這不是說, 我們就不用存退休帳號, 或是不用其他方式累積資產! 但是, 把年金放在自己的資產配置全圖上, 如果要退休時 401k/IRA 剛好碰上股市大跌, 200 萬跌到 120 萬, 或是持有的投資房碰上壞房客沒有收租金, 還要請律師趕人的時候. 之前購買的年金就可以適時帶來現金流. 如果能夠再多等幾年才開始領取, 那麼現金流還能更多. 夫妻一起購買, 還可以設計成就算一個人先走, 配偶還是可以繼續領錢.
好, 說到這裡, 你一定會問, Winston! 如果我有興趣, 年金到底怎麼挑? 怎麼選? 銀行還有 FDIC 保障 25 萬, 年金誰來管呀?
首先, 相對於銀行存款由 聯邦政府 FDIC 保障, 因為銀行存款存入後. 轉手就借出去賺利息了, 結果就是張大嬸王大叔來借款, 銀行有利息就把錢借出去了, 風險評估常常不夠到位. 2023矽谷銀行一下子暴雷, 就是因為流動性出了問題! 保險公司屬於各州管理, 現金準備要求高, 投資也只能放在長期固定收益, 都比銀行穩健也嚴格許多! 而且, 保險公司也不會向銀行一樣, 有擠兌的風險.
今天市場上的年金種類繁多, 大抵分為 保證利率年金 (multi–year guaranteed annuity) , 固定指數年金 (fixed index annuity), 投資型年金 (variable annuity), 年輕一些的可以利用時間優勢, 讓年金價值長期累積, 把小樹養成大樹. 大哥大姊手上有閒錢的話, 也可以選擇購買後馬上開始終身領錢的年金 (single premium immediate annuity). 端看個人需要!
最後, Winston 用一行公式, 跟你揭露年金計算方式, 您只要會乘法, 就知道以後可以領多少錢
年金保費總額(premium paid) *
年金累積時程 (accumulation period) *
累積期利率 (interest credit /bonus) *
給付計算方式 (payout period) =
退休後每年領多少錢 (或是一次取出也可以)
希望今天的文章, 對大家有幫助, 如果大家對永續現金流, 免稅增長, 或是整體家庭風險評估, 管理, 規劃有需要. 請跟我個別諮詢 949.891.1688 (發就要, 一路發發)