第二個知識點, 被 Required minimum distribution (RMD) 要求被迫每年提領 7-8 萬塊, 怎麼辦?
美國上班族絕大多數會把錢放在 Tax deferred 退休帳號 (traditional 401k, IRA) 做為日後退休的收入來源! tax deferred 本來是好事, 上班時可以扣抵收入達到緩稅的目的! 但是很多人碰到的問題是, 一個不小心 tax-deferred account 裡面的錢放太多了很多, 例如兩人帳號加起來超過 200 萬美金, 72 歲之後依規定需要開始提領 裡面的錢! 若毫無規劃, 可能一下子要提領 7-8 萬都是要課稅的 (因為年輕時放入帳號時沒有課稅)
這問題在年紀差距大的夫婦會更嚴重, 原因是夫婦倆人的 tax bracket 比單身高很多. 以 2023 年為例, 夫妻合併申報, 年收入 $190,750 之內都是 22% 聯邦稅, 但如果單身 (or 喪偶), 必須是 $95,375 內, 才能為 22%. 有收入當然是好事, 兩人剩一人獨走 20 年, 山姆大叔手一伸, 還得多付買路錢, 估計大家都不喜歡!
應對方式
逐年將部分 Tax deferred 退休帳號 (traditional 401k, IRA) 的錢, 轉入 Roth 帳號, 雖然會被課稅, 但是會比兩人只剩一位, 而被適用較低的 tax bracket, 而要交更多的稅, 損失會輕微一些!
最後還是提醒大家, 婚姻都是應該以感情為基礎, 但是也要注意中長期財務規劃
這樣才能夠讓彼此安心, 擁有快樂的家庭生活
(本人非會計師, 以上純屬知識分享)